购买房屋时，您需要获得所有详细信息。自2015年10月3日起，新规定将要求贷方向消费者提供新的抵押贷款利率和费用报价文件，并在审核过程中花费更多时间。这里是概述。

监管背景

两项法规保护了在美国为住房融资的消费者免受滥用费用的侵害：

《借贷真相法》(被称为TILA或Z法规)通过标准化计算和披露抵押条款和费用的方式，保护了消费者免于结案。

《房地产结算程序法》(称为RESPA或X法规)通过禁止不同的住房服务提供商(例如贷方，房地产经纪人，产权公司，代管公司，律师和保险公司)来保护消费者免受人为抬高的房地产交易成本。从互相支付费用以吸引消费者彼此之间。

TILA和RESPA分别成立于1968年和1974年。此后，这些规定的执行权已移交给了消费者金融保护局(CFPB)。该机构于2011年7月成立，以应对2007-2008年的金融危机，将政府所有面向消费者的金融保护机构合并到一个保护伞下。

自2015年10月3日起，CFPB将TILA和RESPA规定的消费者抵押贷款披露信息合并为两种简单形式。该倡议称为TILA-RESPA集成披露规则，通常称为TRID。

披露会更好，但过程会更慢，如下所述。

新披露

如今，消费者在获得抵押贷款时必须获得两套披露信息，一套在开始时，另一套在结束时，如下所示：

在您申请购房贷款的三天内，贷方必须向您发送诚信评估和贷款披露的初始真相，这些信息一起显示您在贷款期限内的报价利率，费用总额，条款和成本。

在结账之前(即使通常是在结账日)，贷方必须向您发送HUD-1，这是该笔交易的所有费用的细项分类，包括完成交易所需的最终现金以及贷款披露的最终真相，因此您可以了解它与您一开始看到的内容是否不同。

CFPB认为此过程对消费者来说太混乱了，因为在今天的过程中，消费者第一次来到所有费用的正式分类是HUD-1，当他们来到收盘价时。到那时，可能为时已晚，或者消费者可能感到压力太大，无法进行更改。

因此，根据适用于所有新申请的10月1日生效的新TRID规则，消费者将收到两项披露，一项是披露，另一项是披露，其内容如下：

在您申请购房贷款的三天内，贷方必须向您发送一份“ 贷款估算表”，其中提供了详细的行项目明细，包括费用，完成交易所需的现金，利率，条款和成本。贷方还必须获得您的意图，然后才能继续前进。

交易结束前至少三天，贷方必须向您发送一份“交易结束披露表”，该表看起来几乎与“贷款估算”完全相同，但也要分开由买方，卖方和第三方支付的费用。这意味着您正在以最初看到的相同格式查看最终术语，并且有足够的时间来消化它。

这段额外的时间虽然旨在保护消费者，但却增加了关闭过程的时间。与您的贷方讨论他们处理新规则的过程。